وجد تقرير جديد صادر عن مجلس البحوث السياسية والاقتصادية (PERC) أن تدابير قمع / حذف البيانات المقترحة لمعالجة التداعيات الاقتصادية لـ COVID-19 ستقلل بشكل كبير من الوصول إلى الائتمان في حالة تنفيذها. التقرير ، الذي يحمل عنوان "التأثيرات من قمع النظام على نطاق واسع للبيانات المهينة في التقارير الائتمانية" ، يحاكي تأثيرات القمع على نطاق واسع وحذف المعلومات الائتمانية السلبية.
على مدار الثمانية عشر شهرًا الماضية ، كافح صانعو السياسة في الولايات المتحدة والعالم مع المشكلة المعقدة المتمثلة في إغلاق السوق من إجراءات الرعاية الصحية الضرورية. محليًا ، يبدو أن الاستجابة الضيقة نسبيًا والموجهة لإعداد التقارير الائتمانية من قانون CARES كانت ناجحة إلى حد كبير. ومع ذلك ، كانت هناك دعوات من قبل بعض أعضاء الكونجرس لفرض حظر تام على مستوى النظام على الإبلاغ الائتماني للمعلومات السلبية ، يغطي جميع المستهلكين خلال (ولبعض فترة بعد) أزمة COVID-18 - وهي سياسة يشار إليها باسم "القمع والحذف . "
بينما يسير الوباء في الاتجاه الصحيح في الولايات المتحدة ، فإن البلاد ليست بأي حال من الأحوال خارج الغابة. مع عدم تلقيح 22٪ من سكان الولايات المتحدة ، وانخفاض معدلات التطعيم بشكل كبير على مستوى العالم ، هناك فرصة وفيرة لأزمة الرعاية الصحية لتتوقف. إذا حدث هذا ، فقد يميل المشرعون إلى سن تدابير القمع / الحذف لحماية المستهلكين. علاوة على ذلك ، تم مؤخرًا تقديم تطبيقات أضيق لهذا النهج في الكونغرس كتعديلات على قانون تفويض الدفاع الوطني (NDAA). في حين أن حسن النية ، كما هو الحال مع الإجراء الأوسع ، من المرجح أن تكون التطبيقات الضيقة ضارة للمقترضين أكثر من كونها مفيدة - في هذه الحالة الأفراد العسكريون في الخدمة الفعلية.
وجد تقرير PERC أنه مع وجود سياسة قمع / حذف أوسع ، يرتفع متوسط درجات الائتمان - ولكن ليس بما يكفي لمطابقة الارتفاع المتزامن في درجة القطع التي يستخدمها المقرضون لتحديد المقترضين الذين يرفضون وأيهم يقبلون. على سبيل المثال ، بعد ستة أشهر فقط من الإلغاء / الحذف ، ترتفع درجة القطع إلى 699 بينما يرتفع متوسط درجة الائتمان إلى 693 فقط ، وتتسع الفجوة بين الاثنين بمرور الوقت ، مما يعني أنه كلما طالت سياسة القمع ، كلما زاد عدد الأشخاص الذين سيحرمون من الحصول على ائتمان عادي ميسور التكلفة.
تظهر الأدلة من الدراسة الجديدة أيضًا أن المقترضين الأصغر سنًا ، والمقترضين من ذوي الدخل المنخفض ، والمقترضين من مجتمعات الأقليات سوف يعانون من أكبر الآثار السلبية. في أحد الأمثلة ، بينما انخفض قبول الائتمان لجميع السكان بنسبة 18٪ ، انخفض بنسبة 46٪ لأصغر المقترضين. سيناريو آخر ، بما في ذلك تأثير الخطر الأخلاقي الناجم عن سياسة القمع / الحذف ، وجد أن الوصول إلى الائتمان لمن تتراوح أعمارهم بين 18 و 24 عامًا قد انخفض بنسبة مذهلة بلغت 90٪. من المحتمل أن يكون لمثل هذا التأثير الواسع النطاق على فئة عمرية واحدة تأثير دائم على قدرتها على تكوين الثروة وبناء الأصول - جدير بالذكر أن جيل الألفية كافح على هذه الجبهة بالنسبة إلى Gen-Xers و Boomers في نفس العمر. حسب الدخل ، انخفض بنسبة 19٪ لأدنى مجموعة دخل ، ولكن 15٪ لأعلى فئة - بفارق 27٪. بالنسبة لأفراد الأسر في المناطق ذات الأغلبية البيضاء من غير ذوي الأصول الأسبانية ، فقد انخفض بنسبة 17 ٪ ، ولكن في المناطق ذات الأغلبية السوداء ، انخفض بنسبة 23 ٪ ، وفي المناطق ذات الأغلبية الإسبانية ، انخفض بنسبة 25 ٪.
ركزت أبحاث PERC على مدار عقدين تقريبًا على الاستخدام المسؤول للبيانات لتوسيع الشمول المالي. كانت هذه الدراسة استمرارًا لورقة بيضاء سابقة بعنوان "الإضافة أفضل من الطرح: المخاطر من قمع البيانات وفوائد إضافة المزيد من البيانات الإيجابية في تقارير الائتمان." استعرض الأبحاث السابقة حول حذف البيانات وقدمت نتائج متسقة تفيد بأن حذف البيانات يضر بالمقترضين. على النقيض من القمع / الحذف ، وجدت أبحاث PERC أن إضافة بيانات الدفع غير المالية إلى تقارير ائتمان المستهلك يزيد من الوصول إلى الائتمان بشكل كبير لمن هم غير مرئيين (في المقام الأول الأشخاص ذوي الدخل المنخفض ، والأمريكيين الأصغر سنًا وكبار السن ، ومجتمعات الأقليات والمهاجرين).
أوصى التقرير بإضافة بيانات دفع إيجابية (في الوقت المحدد) لشركات الاتصالات والكابلات والأقمار الصناعية وشركات النطاق العريض في نظام الإبلاغ عن الائتمان ، بدلاً من حذف بيانات الدفع السلبية (المتأخرة). قد يساعد أيضًا تضمين البيانات التنبؤية من خلال القنوات التي يسمح بها المستهلك في تعويض تدهور بيانات ملف الائتمان التقليدية الناتج عن الوباء.
صرح رئيس PERC ومديرها التنفيذي الدكتور مايكل تورنر ، "لقد حقق صانعو السياسة في الولايات المتحدة توازنًا دقيقًا مع أحكام قانون CARES - والتي نجحت. ومع ذلك ، للمضي قدمًا ، تظهر دراستنا أنه يجب عليهم السير بحذر ". أشار د. تيرنر إلى احتمالية تحول الأشخاص المستبعدين نتيجة القمع / الحذف إلى المقرضين ذوي التكلفة العالية (محلات الرهن ، مقرضي يوم الدفع ، مقرضي حقوق الملكية) لتلبية احتياجاتهم الائتمانية الحقيقية. وأضاف تيرنر: "نعتقد أن الوقت قد حان لكي يعمل الكونجرس على تعزيز إدراج البيانات البديلة في تقارير الائتمان الاستهلاكي".
وأضاف مؤسس جمعية التعليم المالي والتنمية المهنية (SFE & PD) ورئيسها تيد دانيلز ، "يحتوي تقرير PERC حول إعداد التقارير الائتمانية على معلومات مفيدة للغاية لأنه يوضح بالتفصيل كيف تقلل إجراءات قمع / حذف بيانات COVID-19 المقترحة فعليًا من الوصول إلى الائتمان للمستهلكين ، لا سيما سكان الأقليات. علاوة على ذلك ، يوضح تقرير PERC الحاجة إلى الكشف العادل والدقيق عن جميع بيانات الائتمان - مثل بيانات الدفع الإيجابية للاتصالات ، والتلفزيون الكبلي والفضائي ، والنطاق العريض - في تقارير الائتمان ".
ما الذي يجب استخلاصه من هذه المقالة:
- The PERC report found that with a broader suppression/deletion policy in place, average credit scores rise – but not enough to match the concurrent rise in the cut-off score used by lenders to decide which borrowers to reject and which to accept.
- Such a widespread impact on one age group would likely have an enduring effect on their ability to generate wealth and build assets—notable as Millennials have struggled on this front relative to Gen-Xers and Boomers at the same age.
- The gap between the two widens over time, meaning the longer a policy of suppression is in place, the more people who will be denied access to affordable mainstream credit.
